■本報(bào)記者毛宇舟
近年來(lái)，治理銀行亂收費(fèi)一直是監(jiān)管重點(diǎn)之一。一般而言，銀行亂收費(fèi)有四種情況：服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、貸款捆綁、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本和違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)。根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年已經(jīng)有4家銀行因?yàn)橥度谫Y財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符被監(jiān)管處罰。
而本報(bào)記者查閱銀行價(jià)目表發(fā)現(xiàn)，在銀行自主定價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目中，各銀行收費(fèi)名目五花八門(mén)，并不統(tǒng)一，收費(fèi)金額也是有高有低，就部分項(xiàng)目而言，外資行的收費(fèi)定價(jià)是中資行的兩倍多。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)該由市場(chǎng)決定，每家銀行提供的服務(wù)不同，質(zhì)量不同，定價(jià)不同也是正常的。
今年共4家銀行被處罰
一般而言，銀行違規(guī)收費(fèi)主要存在四大問(wèn)題：一是與銀行貸款捆綁，不交財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)就不能申請(qǐng)貸款；二是收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)價(jià)不符建設(shè)銀行常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)方案，例如，收取上百萬(wàn)元服務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，所提供的服務(wù)只是從網(wǎng)上下載幾本財(cái)經(jīng)雜志；三是轉(zhuǎn)嫁成本費(fèi)用，把本該銀行承擔(dān)的房屋評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等轉(zhuǎn)嫁給貸款申請(qǐng)企業(yè)；四是超標(biāo)準(zhǔn)、巧立名目向企業(yè)收費(fèi)。
近日，兩家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)因質(zhì)價(jià)不符被罰。某國(guó)有大行賀蘭縣支行因存在投融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符的違法違規(guī)事實(shí)，被銀監(jiān)局罰款20萬(wàn)元。
另一家國(guó)有大行嘉興市分行因提供質(zhì)價(jià)不符金融咨詢服務(wù)、消費(fèi)貸款用于購(gòu)房，被監(jiān)管部門(mén)罰款30萬(wàn)元。
此外，一家政策性銀行廣州市增城支行和天津市分行同樣因收取融資顧問(wèn)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符分別被罰20萬(wàn)元。
對(duì)于融資顧問(wèn)費(fèi)，各家銀行的解釋并不完全統(tǒng)一。在平安銀行收費(fèi)項(xiàng)目中，該項(xiàng)目被解釋為利用與境內(nèi)外投資機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和本身?yè)碛械膶?zhuān)業(yè)人士，為企業(yè)在境內(nèi)外資本市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)提供咨詢、媒介、策劃服務(wù)；提供有關(guān)企業(yè)購(gòu)并、產(chǎn)權(quán)交易及股票發(fā)行政策、法律、財(cái)務(wù)等方面的咨詢；協(xié)助編制兼并、收購(gòu)與資產(chǎn)重組方案，幫助單位合理配置資源；選擇適合的資本運(yùn)營(yíng)方式，包括企業(yè)內(nèi)部資產(chǎn)剝離和整合，外部兼并與收購(gòu)，企業(yè)間資產(chǎn)重組等等。
也有銀行將此類(lèi)業(yè)務(wù)稱(chēng)為財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，業(yè)務(wù)包括在一定期限內(nèi)向客戶提供信息咨詢、企業(yè)診斷、融資咨詢、資訊服務(wù)、商務(wù)談判、高峰交流、培訓(xùn)等服務(wù)；向客戶提供專(zhuān)項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，包括重組、并購(gòu)、資產(chǎn)管理、債務(wù)管理、投資、融資、財(cái)務(wù)管理等方面的顧問(wèn)等。
某股份制銀行人士對(duì)本報(bào)記者表示，投融資顧問(wèn)費(fèi)是銀行最容易違規(guī)收費(fèi)的科目之一，因?yàn)闆](méi)有具體的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，許多銀行將這個(gè)項(xiàng)目和企業(yè)貸款余額掛鉤建設(shè)銀行常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)方案，按照一定百分比收取，最高時(shí)許多銀行這項(xiàng)收費(fèi)為2%到5%不等。而在監(jiān)管中，如何界定超標(biāo)收費(fèi)也非常困難，尺度很難把握。
外資行部分項(xiàng)目收費(fèi)較高
2014年8月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，對(duì)于直接與貸款掛鉤、沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項(xiàng)目，一律予以取消。事實(shí)上，在監(jiān)管的督導(dǎo)下，銀行的收費(fèi)名目已經(jīng)減少了百余項(xiàng)。
不過(guò)本報(bào)記者查閱多家銀行價(jià)目表發(fā)現(xiàn)，在許多基礎(chǔ)服務(wù)上，各家銀行差距較大。例如，儲(chǔ)戶常用到的存款證明，銀行收費(fèi)不一，尤其是外資行仍然收費(fèi)較高。
工商銀行服務(wù)價(jià)目表（2017年版）顯示，個(gè)人存款證明20元一份，貸款證明100元一份，其他資信證明50元一份，六星級(jí)以上客戶免收相關(guān)費(fèi)用。
浦發(fā)銀行在個(gè)人資信證明下只有個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明和留學(xué)貸款證明服務(wù)收費(fèi)，前者收費(fèi)20元，后者收費(fèi)300元，白金、鉆石以及私人銀行客戶免費(fèi)。
其他中資行的存款證明多為20元到30元不等，由于存款證明是出國(guó)旅游等日常生活接觸最多的業(yè)務(wù)，中資行在此項(xiàng)上收費(fèi)均不高。
不過(guò)，外資行的收費(fèi)相對(duì)中資行略高。某外資行個(gè)人銀行基本費(fèi)率表中，賬戶余額證明、資金凍結(jié)證明、資信證明收費(fèi)分別為50元每份、50元每份和100元每份，精英職通客戶、私人銀行客戶和財(cái)富管理賬戶客戶可以免收此項(xiàng)費(fèi)用。
另一家的存款證明開(kāi)立手續(xù)費(fèi)和存款凍結(jié)證明開(kāi)立手續(xù)費(fèi)均為50元，其中，優(yōu)逸個(gè)人理財(cái)客戶可以減半，優(yōu)先理財(cái)客戶和私人財(cái)富管理客戶免收手續(xù)費(fèi)。
監(jiān)管?chē)?yán)查亂收費(fèi)
近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)一直要求商業(yè)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。去年銀監(jiān)會(huì)提出，銀行業(yè)要堅(jiān)決治理“干活不彎腰”、“坐地收錢(qián)”現(xiàn)象，引導(dǎo)銀行業(yè)主動(dòng)減費(fèi)，確保全年向客戶讓利不少于440億元。
事實(shí)上，早在2014年，銀行讓利規(guī)模就達(dá)到了百億元。資料顯示，2014年，四大行宣布減免小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)、常年顧問(wèn)費(fèi)等，并調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入考核，為小微企業(yè)融資“減負(fù)”。經(jīng)測(cè)算，僅農(nóng)行一家，費(fèi)用減免措施實(shí)施后合計(jì)一年讓利就約100億-110億元，四大行一年讓利約370億-390億元。
自2017年8月1日起，取消個(gè)人異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，暫停收取本票、匯票的手續(xù)費(fèi)、掛失費(fèi)、工本費(fèi)6項(xiàng)收費(fèi)，相關(guān)措施實(shí)施后，預(yù)計(jì)每年可減輕客戶負(fù)擔(dān)61.05億元。此前刷卡手續(xù)費(fèi)的降低，發(fā)改委和央行對(duì)各類(lèi)商戶的手續(xù)費(fèi)支出測(cè)算每年能為商戶節(jié)省74億元。
從2016年年報(bào)和2017年中報(bào)來(lái)看，許多銀行都加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)及交易成本，信用承諾、咨詢顧問(wèn)等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入下降。建設(shè)銀行2016年的顧問(wèn)及咨詢費(fèi)收入也較上年下降22.88億元，同比減少16.75%。工商銀行在2016年由于向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者減費(fèi)讓利，加大結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)優(yōu)惠減免力度，在個(gè)人人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)上收入下降了18.78億元，同比減少6.7%。
近期，四川銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)不當(dāng)收費(fèi)行為，四川銀監(jiān)局將“發(fā)現(xiàn)一起、查處一起”，責(zé)令清退違規(guī)收取的費(fèi)用，或者沒(méi)收違法所得，同時(shí)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處以罰款，對(duì)相關(guān)責(zé)任人員警告并處罰款。2017年四川銀監(jiān)局系統(tǒng)針對(duì)不當(dāng)收費(fèi)行為實(shí)施行政處罰16起，共計(jì)罰款198萬(wàn)元、沒(méi)收違法所得88萬(wàn)元、給予警告8人次。
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