分析:疫情之后 金融行業(yè)還有哪些機(jī)會(huì)?
許倬云的歷史觀是這樣的:個(gè)人的地位最小。 最短是人,比人稍微長一點(diǎn)是政治,比政治要長一點(diǎn)的是經(jīng)濟(jì),比經(jīng)濟(jì)長一點(diǎn)的是社會(huì),時(shí)段最長的是文化,更長的是自然。
許倬云是誰?
中國最著名的歷史學(xué)家之一。
被稱為“臺(tái)灣改革開放的幕后推手”。
他是胡適的學(xué)生。
王力宏的舅公。
王小波的老師。
在疫情出現(xiàn)一個(gè)多月后,金融行業(yè)好不容易建立起信心,等待著疫情結(jié)束后的報(bào)復(fù)性反彈。
然而3月9日,星期一。北京時(shí)間晚9:30,美股開盤。股市斷崖式下跌,金融市場哀鴻遍野。
那一刻,全世界如驚弓之鳥一般的投資者們,都在屏息祈禱。
“金融危機(jī)來了嗎?”——這是最近一周金融從業(yè)者討論最激烈的話題。
在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,我們期待的“疫情之后,春暖花開”,可能不復(fù)存在。理臣咨詢的專家團(tuán)隊(duì)們認(rèn)為:消費(fèi)金融不容易反彈。因?yàn)橄M(fèi)金融是建立在對未來美好預(yù)期的情況之下,如果不知道明年的工資是否會(huì)比今年高,消費(fèi)就會(huì)被抑制。會(huì)在悲觀的情緒下縮減開支。
疫情還會(huì)影響借款人,尤其是優(yōu)質(zhì)借款人的心態(tài)。
金融行業(yè)跟實(shí)體產(chǎn)業(yè)其實(shí)是一樣的,流動(dòng)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)業(yè)也不會(huì)受到疫情的影響,以貸款為主的金融產(chǎn)業(yè)在此次疫情當(dāng)中受到了嚴(yán)重的影響,試想一下所有的債務(wù)人如果3~6個(gè)月時(shí)間不還債務(wù),那么銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)怎樣?
證券公司,資產(chǎn)管理公司,基金公司,私募等投資為主的金融產(chǎn)業(yè)早已經(jīng)進(jìn)入了運(yùn)行階段。尤其是信用卡、網(wǎng)貸等貸款部門,早就投入了工作之中,相信目前有負(fù)債的同學(xué)早已經(jīng)感受了這一點(diǎn),到目前為止整天可以接到催收的電話。
這時(shí)大家關(guān)注的,是誰能提供利率更低的貸款。高息的金融產(chǎn)品會(huì)因此加速走向滅亡。理臣咨詢專家認(rèn)為:會(huì)有越來越多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)會(huì)在條件允許的情況下更多的嘗試拓展以信用卡用戶為代表的優(yōu)質(zhì)用戶群體。而優(yōu)質(zhì)用戶對于貸款金額、還款期限、放款速度、服務(wù)等多方面的要求無疑會(huì)更高一些,這也對很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、用戶精細(xì)化運(yùn)營能力提出了更高的挑戰(zhàn)。
悲觀之中,也有希望。疫情,或許會(huì)成為行業(yè)分化的催化劑。
為防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)全國范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù),引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。
01手機(jī)銀行服務(wù)
作為零售銀行線上服務(wù)主陣地的手機(jī)銀行,成為重要的金融“戰(zhàn)疫”陣地之一。各行手機(jī)銀行紛紛通過提升線上服務(wù)能力、開通捐款綠色通道、創(chuàng)新疫情專屬金融產(chǎn)品、拓展民生場景等措施共抗疫情。
理臣咨詢管理專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為疫情為手機(jī)銀行未來發(fā)展帶來如下機(jī)遇:
疫情進(jìn)一步提升手機(jī)銀行滲透率,手機(jī)銀行重要性日益凸顯。此次疫情將加速銀行數(shù)字化進(jìn)程,進(jìn)一步提升手機(jī)銀行滲透率,零售客戶更多地使用手機(jī)銀行來辦理金融業(yè)務(wù),進(jìn)一步促進(jìn)手機(jī)銀行的普及和功能服務(wù)的完善。
手機(jī)銀行加強(qiáng)線上營銷,推動(dòng)場景獲客及引流,開放為手機(jī)銀行發(fā)展打開廣闊空間。手機(jī)銀行APP已成為銀行零售金融業(yè)務(wù)最重要的線上運(yùn)營平臺(tái),要逐步提高數(shù)字化獲客及數(shù)字化用戶經(jīng)營能力。疫情導(dǎo)致的“宅生活”推動(dòng)在線醫(yī)療、在線教育、生鮮電商等需求大幅增長,很多手機(jī)銀行紛紛拓展與疫情相關(guān)的民生場景,推動(dòng)場景獲客及引流。未來,手機(jī)銀行將持續(xù)推進(jìn)跨界合作共建場景生態(tài),秉持開放銀行理念,手機(jī)銀行通過快速接入、開放輸出模式觸達(dá)更多非持卡用戶,賦能手機(jī)銀行注冊用戶數(shù)繼續(xù)增長,非持卡用戶向持卡用戶的轉(zhuǎn)化、活躍用戶的長期穩(wěn)定增長仍需要銀行不斷提升運(yùn)營能力、提高場景使用率、提升用戶粘性。
金融科技持續(xù)賦能手機(jī)銀行發(fā)展,更加個(gè)性化及智能化。此次疫情期間,各行手機(jī)銀行可以持續(xù)為用戶提供無接觸式線上化、數(shù)字化金融服務(wù),是銀行打造數(shù)字化渠道及科技賦能的結(jié)果。另外,5G時(shí)代銀行有些業(yè)務(wù)流程有望重塑,如遠(yuǎn)程開戶放開、親核親見規(guī)定適度放開等,線下網(wǎng)點(diǎn)如何重塑核心職能將成為創(chuàng)新方向,而手機(jī)銀行等線上渠道將承載更多功能。
02保險(xiǎn)服務(wù)
此次疫情短期內(nèi)一方面暴露出了原有的線下接觸式保險(xiǎn)營銷存在的短板,另一方面也啟示行業(yè)快速提升自身數(shù)字化能力、解決需求導(dǎo)向下的產(chǎn)品創(chuàng)新、關(guān)注場景生態(tài)建設(shè)等方面的重要性,從此次疫情的影響來看保險(xiǎn)行業(yè)在疫情結(jié)束后可能存在如下機(jī)會(huì):
險(xiǎn)企可以重點(diǎn)聚焦解決健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷。新冠疫情提升了居民健康風(fēng)險(xiǎn)意識,這種短期內(nèi)居民健康保障意識的提升對險(xiǎn)企來講是一個(gè)發(fā)展健康險(xiǎn)創(chuàng)新、營銷的重要機(jī)會(huì)。
關(guān)注人身險(xiǎn)與大健康產(chǎn)業(yè)的融合。疫情中暴露出了公共醫(yī)療資源和醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施的不足的問題,建設(shè)較為適合的新的醫(yī)療健康生態(tài)對大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。例如,線上問診服務(wù)、線上醫(yī)療資源供應(yīng)服務(wù)等。人身險(xiǎn)能夠融合進(jìn)大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)創(chuàng)新、迭代之中,才能與具體的醫(yī)療健康場景間構(gòu)成相對完善的閉環(huán)。
強(qiáng)化自身的數(shù)字化能力,注重線上用戶運(yùn)營,提升保險(xiǎn)產(chǎn)品與在線場景的適配度。新冠疫情使得原有的依托代理人線下接觸式營銷變得困難,這次險(xiǎn)情進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)交易習(xí)慣的改變,原有的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對線上適應(yīng)度需要提升,因此也會(huì)促使供給端創(chuàng)新。本次疫情使得保險(xiǎn)公司的代理人業(yè)務(wù)開展和穩(wěn)定性受到巨大影響,也使行業(yè)意識到依托代理人接觸式營銷的模式存在的弊端。同時(shí)可以針對保險(xiǎn)代理人接觸式營銷的服務(wù)模式也需要進(jìn)一步創(chuàng)新,為保險(xiǎn)代理人提供線上營銷工具,優(yōu)化、提升保險(xiǎn)代理人營銷水平和營銷效率。
保險(xiǎn)科技的重要性凸顯,企業(yè)更應(yīng)及早布局保險(xiǎn)科技。疫情影響下更會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)線上化的趨勢得到一定程度上的加速,這可能助推保險(xiǎn)科技地位提升。將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù),引入到保險(xiǎn)營銷、核保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)中提升服務(wù)效率,變得至關(guān)重要。
03證券服務(wù)
為應(yīng)對線下業(yè)務(wù)爆發(fā)做充足準(zhǔn)備。受監(jiān)管影響,證券行業(yè)有些業(yè)務(wù)必須要線下辦理,例如開通創(chuàng)業(yè)板或者開通融資融券業(yè)務(wù),而且大部分券商的線下營銷人員超過萬人,網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)部覆蓋全國。在停擺一個(gè)月后,疊加證券市場行情火爆,線下營銷意愿強(qiáng)烈,促進(jìn)移動(dòng)端活躍用戶規(guī)模二次增長。
券商迎來經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、承銷和保薦業(yè)務(wù)雙重機(jī)會(huì)點(diǎn)。疫情后,A股上市企業(yè)會(huì)增多,疫情期間,因?yàn)椴荒軐徟l(fā)行上市,A股IPO進(jìn)程受阻,有的企業(yè)都是在自家門前敲鐘。企業(yè)開工后,監(jiān)管層對經(jīng)濟(jì)融資扶持力度加大,疊加金融供給側(cè)改革,股市融資額會(huì)大幅度增長。近期證監(jiān)會(huì)放寬了再融資門檻,可以預(yù)想,不管是IPO,還是定增、債券,A股融資額將大幅度增加,為券商承銷和保薦業(yè)務(wù)提供較好的發(fā)展機(jī)會(huì),同時(shí)行情火爆會(huì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長。
券商自營APP用戶爭奪戰(zhàn)將進(jìn)一步加劇,提升自身數(shù)字用戶運(yùn)營能力亟待解決。疫情后,隨著移動(dòng)端用戶規(guī)模的進(jìn)一步增長,提升自有APP用戶規(guī)模、形成自身相對穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)對維持長期經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定并帶動(dòng)數(shù)字化財(cái)富管理業(yè)務(wù)至關(guān)重要。數(shù)字化財(cái)富管理已成為券商爭相布局的戰(zhàn)略方向。因此券商需要進(jìn)一步提升自身的數(shù)字用戶能力以應(yīng)對即將到來的相對激烈的用戶爭奪戰(zhàn)。?
04第三方支付
困難當(dāng)中同樣蘊(yùn)含著機(jī)會(huì),對于第三方支付行業(yè)來說,疫情也為第三方支付機(jī)構(gòu)帶來了如下機(jī)會(huì):
1、?線上交易爆發(fā)。疫情使得人員流動(dòng)降到冰點(diǎn),許多線下交易將變相成為線上交易,抓住線上場景爆發(fā)的機(jī)會(huì),盡快與在線教育、短視頻、電商等行業(yè)的場景達(dá)成合作,進(jìn)行場景布局。
2、?無人零售、自助收銀有機(jī)會(huì)。疫情影響下,“無接觸”成為了新的需求。無人零售、自助收銀在此期間會(huì)有新的機(jī)會(huì),這段時(shí)間一旦用戶習(xí)慣養(yǎng)成,商家看到了新理念、新設(shè)備帶來的利益,會(huì)有新的爆發(fā)機(jī)會(huì)。理臣咨詢專家建議加大無人零售、自助收銀等相關(guān)軟硬件設(shè)備的研發(fā)和市場推廣。充分抓住疫情帶來的機(jī)會(huì)。
3、?刷臉支付思考“無臉”的不可替代性。疫情對支付行業(yè)的明顯影響,除了支付流水的異動(dòng),還有戴口罩帶來的刷臉支付不可用。這是一次對刷臉支付服務(wù)商的大考,同樣也是對刷臉支付技術(shù)的考驗(yàn),如何在功能、服務(wù)能力上進(jìn)行豐富,即使在不能刷臉時(shí),終端也能商戶收銀臺(tái)上具有不可替代性。
05消費(fèi)金融
2020年1月,新型冠狀病毒肺炎極大的限制了居民的外出活動(dòng)和消費(fèi)。疫情的爆發(fā)不僅對線下餐飲、娛樂、教育、出行等諸多消費(fèi)場景造成了較大影響,同時(shí)也影響到了春節(jié)后大量企業(yè)的正常開工。
困難當(dāng)中同樣蘊(yùn)含著機(jī)會(huì),對于消費(fèi)金融行業(yè)來說,疫情也為消費(fèi)金融行業(yè)帶來了如下機(jī)會(huì):
1、線上場景爆發(fā):隨著疫情的到來,線下教育機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、手機(jī)店等大量線下門店停業(yè),此部分流量短期內(nèi)幾乎全部消失,這也使得消費(fèi)金融從業(yè)者在疫情期間紛紛開始通過線上流量渠道進(jìn)行獲客。
2、金融科技重要性凸顯:此次疫情當(dāng)中,越來越多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)感受到了金融科技對整個(gè)行業(yè)帶來的巨大作用。眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛開始發(fā)揮金融科技的力量,讓用戶獲得優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)體驗(yàn),保障公司的高效、有序運(yùn)轉(zhuǎn)。疫情過后,相信整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)更加清楚地意識到金融科技對于整個(gè)行業(yè)的重要性。
3、消費(fèi)金融行業(yè)開始瞄準(zhǔn)高凈值用戶,用戶精細(xì)化運(yùn)營或成為核心競爭力:此次疫情當(dāng)中,受到影響較大的主要是線下餐飲、零售、旅游、娛樂等行業(yè)的員工、個(gè)體經(jīng)營者和私營企業(yè)主。這也是很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要的客戶群體之一。
從2019年到2020年,金融行業(yè)迎來了暴風(fēng)驟雨。
在行業(yè)處于最低谷的時(shí)候,疫情這個(gè)“不速之客”又突然出現(xiàn),行業(yè)雪上加霜,遭遇夾擊。
但是切記,在最艱難的時(shí)候挺下來,就能成為贏家。
走完隧道,就見光明。
以上觀點(diǎn)為理臣咨詢專家意見(李亞:打造財(cái)稅領(lǐng)軍企業(yè))僅供參考,并不構(gòu)成投資買賣建議。(微信號:lichenjy)
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