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雖然理論上每個人都應(yīng)該努力管理好自己的財富,以便有一天能夠放心退休乃至傳承給后代,但并沒有標(biāo)準(zhǔn)的公式告訴你,如何正確選擇一個投資組合。
一些投資者喜歡DIY所有東西,偏愛自主配置資產(chǎn),并隨著時間的推移,改變自己的策略。還有一些人,通常會請一名理財顧問管理投資組合,并在充分溝通后,決定資產(chǎn)配置策略。
當(dāng)然,由于技術(shù)的進步,在線理財服務(wù)已經(jīng)不是新鮮事。智能投資顧問能夠使用技術(shù)和算法,來找出管理資金的最佳方式。但它們可能無法與客戶充分互動,顯得人情味缺失。
那么,到底哪個層次的財務(wù)規(guī)劃,真正適合你和你的生活方式?這實際上取決于你的財務(wù)狀況、資金實力,以及你是否有時間(或者意愿)親自管理財務(wù)。
如果你需要財務(wù)幫助,但不確定該找誰時,那么了解目前存在著的3種不同類型的財務(wù)規(guī)劃、它們?nèi)绾芜\作,以及它們適合哪些人群,將會大有益處。
《福布斯》雜志近日專門分析了3種不同類型的財務(wù)規(guī)劃在美國的實踐,幫助我們更好地理解了財務(wù)規(guī)劃的各個層次。一起來看看。
1.
機器人規(guī)劃:職場新兵標(biāo)配
如果你需要財務(wù)規(guī)劃,但不需要與投資顧問面對面交流,你可以選擇像Personal Capital、Wealthfront、Betterment這樣的機器人顧問。
這些在線公司利用技術(shù)和算法,能夠確定什么是將資金用于長期投資的最佳方式,而且它們通常能以比傳統(tǒng)投資顧問更便宜的方式,來實現(xiàn)這一目標(biāo)。
例如,Betterment為其基礎(chǔ)數(shù)字訂閱收取0.25%的年費,其中包括個性化的財務(wù)建議,以及一系列額外福利,旨在幫助客戶以更低的成本獲取更高的收益。
根據(jù)投資顧問Dave Lowell(即Up Your Money Game公司的創(chuàng)始人)的說法,機器人財務(wù)規(guī)劃的好處通常遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過儲蓄,因為用戶能夠獲得諸如自動減稅和投資組合自動調(diào)整等特權(quán)。此外,機器人財務(wù)規(guī)劃的投資門檻較低,并且會不斷改善其用戶界面和APP體驗。
但另一方面,機器人投資顧問為投資管理提供的是“千篇一律的方法”,因為大多數(shù)情況下,它們只是通過詢問一組標(biāo)準(zhǔn)問題,然后根據(jù)你的回答方式,定制你的投資組合并啟動投資流程。
機器人顧問的另一個缺點是,你跟他的交往通常是“冷冰冰的”,沒有機會與一個了解你的人類投資顧問建立關(guān)系,有疑問時也得不到針對性的解答。
出于所有這些原因,《福布斯》建議,機器人財務(wù)規(guī)劃最適合剛開始有理財需求的年輕投資者。
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2.
“混合型”規(guī)劃:適合財富積累階段
像Facet Wealth和Grove這樣的“混合型”投資顧問公司承諾,你可以通過機器人顧問獲得技術(shù)優(yōu)勢,同時不會失去人類聯(lián)系。
Sincerus Advisory公司的投資顧問Dann Ryan表示,他認(rèn)為自己是“混合型”理財師,因為他在借助技術(shù)的同時,至少會在網(wǎng)上或通過電話進行一些客戶聯(lián)系。
尋求“混合型”財務(wù)規(guī)劃,花費仍然會低于提供全方位服務(wù)的理財師,能讓你在享受低成本的同時,獲得一些個性化服務(wù)。
“混合型”理財師的缺陷是,在網(wǎng)上與他們交流時,可能無法獲得最佳的個人體驗。此外,“混合型”理財師一般難以應(yīng)對代際財富轉(zhuǎn)移等復(fù)雜的財務(wù)狀況。
Dave Lowell還指出,在實踐中,選擇“混合型”財務(wù)規(guī)劃,通常意味著“沒有理財師”。和你溝通的,通常是一個系統(tǒng)指派的、無法專心的人。
《福布斯》認(rèn)為,“混合型”財務(wù)規(guī)劃適合那些處于財富積累階段的個人,可以平衡個人決策與適當(dāng)?shù)耐饨缫龑?dǎo)。
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3.
全方位規(guī)劃:
自己的時間比顧問費更值錢
提供全方位財務(wù)規(guī)劃的人士,收取的費用往往比其他選項更高,但客戶也將由此獲得緊密的個人聯(lián)系以及專業(yè)建議。這些理財師會從頭到尾照看你的投資組合。
Marc Smith投資公司負(fù)責(zé)人Marc Smith表示,與全方位理財師進行合作,可以讓你完全接觸金融專業(yè)人士財稅規(guī)劃,幫助你制定特定的目標(biāo)和計劃。
作為一名提供全方位服務(wù)的理財師,Marc Smith負(fù)責(zé)管理客戶的投資組合,但他也幫助客戶做出非投資性財務(wù)決策,這些決策都可能會影響客戶的財富,包括決定何時為抵押貸款再融資,是買房還是租房,以及消費和儲蓄的問題。
“我告訴我的客戶,如果他們對任何財務(wù)問題有疑問,請隨時給我打電話?!盡arc Smith說,“你根本無法通過機器人或混合型理財師獲得這一服務(wù)?!?/p>
全方位財務(wù)規(guī)劃的真正缺點,恐怕是成本,但Marc Smith不同意這個看法。他認(rèn)為客戶的成本遠(yuǎn)低于其獲得的價值,換句話說,“一分錢一分貨”,當(dāng)你需要很多幫助時,全方位財務(wù)規(guī)劃可以提供更高的價值。
《福布斯》指出財稅規(guī)劃,如果你的時間很值錢,可能會采取“不干涉”的投資態(tài)度,或者你迫切需要合格的第三方為你提供投資建議,因為大量財富的哪怕1%的出入,影響都是很大的,那么全方位財務(wù)規(guī)劃可能是你最好的選擇。
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撰文 Joyce
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