上世紀(jì)60年代末,美國作家喬·多明格斯(Joe Dominguez)辭去在華爾街的工作,在他31歲那年正式退休。
雖說喬·多明格斯的財(cái)務(wù)自由,是時代紅利、社會福利與個人奮斗的綜合結(jié)果,但他本人把這一切,歸功于自己的一套“財(cái)務(wù)自由”方法論。他與同伴維姬·羅賓(Vicki Robin)因?yàn)?strong>財(cái)務(wù)自由的個人經(jīng)歷與方法論大受關(guān)注。隨后,維姬·羅賓將喬·多明格斯的這套方法論,總結(jié)成為一本書——《要錢還是要生活》(Your Money or Your Life)。這本現(xiàn)象級“爆款”書,直接掀起了美國FIRE(Financial Independence, Retire Early,意為“經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,提前退休”)運(yùn)動,影響力波及全球。
《要錢還是要生活》(Your Money or Your Life)
近年來,中國似乎也到了迎接FIRE運(yùn)動的最佳時期,部分“高質(zhì)量”勞動者憑借時代紅利,得以迅速實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、提前退休;同時,裁員潮、35歲職場危機(jī)潮的來臨,讓“打工人”不得已要面對“提前退休”的現(xiàn)實(shí)問題。
但關(guān)鍵問題是,《要錢還是要生活》這本書,真的能手把手地將中國的“焦慮中產(chǎn)”帶上財(cái)務(wù)自由、提前退休之路嗎?
金錢是什么?
要想財(cái)務(wù)自由,首先得回答一個問題:金錢是什么?
要想財(cái)務(wù)自由,首先得回答一個問題:金錢是什么?/圖·unsplash
上世紀(jì)80年代,喬·多明格斯在演講中對上千名觀眾拋出了這個問題?!板X是什么?我們從沒問過這個問題,因?yàn)槲覀円詾樽约褐来鸢?,但我們真的知道嗎?”接著,他補(bǔ)充道:“你每天都用到這東西。你為它拼死拼活,甘愿為它殺人,你當(dāng)然知道它是什么!”
隨后,喬·多明格斯在演講臺上掏出一張百元美鈔,他說:“喏,這是一張紙?!彼蜷_打火機(jī),準(zhǔn)備點(diǎn)燃這張“紙”。全場觀眾都屏氣凝神,看著臺上的一舉一動。“啪”的一聲,喬·多明格斯在“紙”即將被點(diǎn)燃的那一刻關(guān)掉了打火機(jī),說:“從你們的反應(yīng)可看出,顯然,它不只是一張紙?!?/p>
將要點(diǎn)燃紙幣的那一刻,臺下所有人都屏住了呼吸。/圖·unsplash
喬·多明格斯開始跟觀眾一對一互動。有學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀眾說:“金錢是價值存儲手段,也就是說,你可以把它存起來,改天再用。”喬·多明格斯回答:“是的,這當(dāng)然是金錢的一個重要功能。但不妨想想,如果泡沫破裂、政府失能,惡性通貨膨脹顯現(xiàn),昨天能買一頭牛的錢在今天連一升牛奶都買不到,那會發(fā)生什么?或許,金錢的價值一夜之間會消失得無影無蹤?!?/p>
這樣的事在美國并非沒發(fā)生過,比如2008年的金融危機(jī),還有2009年被戳穿的“旁氏騙局”。
金融危機(jī)爆發(fā)的時候,泡沫破裂、政府失能,惡性通貨膨脹顯現(xiàn)。/圖·unsplash
有觀眾試探著說:“金錢就是地位?!眴獭ざ嗝鞲袼勾鸬溃骸笆堑?,但不總是。其他特性,如外貌、才智或聲譽(yù),恐怕比暴發(fā)戶在酒吧吹噓談資更令人尊敬。”還有觀眾分析:“金錢是一種交換媒介。”他回答:“很好,那我把這100美元給你,就可以買下你的老婆對嗎?”
他的言外之意是,這個回答并不全對。金錢作為交換媒介的前提,是雙方就它的價值達(dá)成協(xié)議。他舉了個例子:在食人魚的眼中,金錢的價值或許連一張紙都不如。
金錢作為交換媒介的前提,是雙方就它的價值達(dá)成協(xié)議。/圖·unsplash
最后,喬·多明格斯給出了一個確鑿的答案:“這是你能斷言百分之百永遠(yuǎn)屬實(shí)的一件事:金錢是你用生命能量去換取的東西,你出賣時間換取金錢?!痹谶@套交換秩序下,你與“高質(zhì)量”勞動者的區(qū)別只不過是他們出賣時間的價格是一個月10萬元,而你是一個月1萬元。
哲學(xué)家也將這套價值交換系統(tǒng)定義為一種剝削:“當(dāng)某樣?xùn)|西被定價,剝削就開始了?!奔幢銢]辦法逃離,我們或許也可捫心自問:你愿意花多少生命能量換取金錢呢?
你愿意花多少生命能量換取金錢呢?/圖·unsplash
更有意思的一個對金錢的比喻是:金錢是一場共同游戲。《要錢還是要生活》中寫到,在這場金錢游戲中,購物中心、手機(jī)App、網(wǎng)站的設(shè)計(jì)宗旨都是抓住我們的注意力與手里的錢,“它們利用了我們的不安全感與渴望”。
時尚也是這場游戲的一部分,廣告里的模特照傳遞出的訊息是:“快來買同款!”我們對金錢的很多想象,也是這個游戲所設(shè)計(jì)的一部分,比如:“誰賺得更多、誰臨終前消費(fèi)得更多,誰就贏了?!?/p>
金錢是一場共同游戲。/圖·unsplash
這個游戲里也有“壞蛋”,“他們是督促我們老老實(shí)實(shí)玩游戲的個人財(cái)務(wù)妖怪:生活成本、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)衰退與經(jīng)濟(jì)蕭條”。我們作為社會成員,被迫卷入這場游戲,“假如玩家失去興趣,游戲就崩潰了——這讓社會感到驚恐”。
不過,認(rèn)識到這是一場游戲,我們好歹能有意識地選擇什么時候玩金錢游戲,什么時候不玩。
FIRE,一場高門檻的中產(chǎn)游戲
在《要錢還是要生活》這本書里的定義,財(cái)務(wù)自由并非一個無限大的天文數(shù)字,而是一種你覺得足夠的狀態(tài)。沿用上述公式——生命能量兌換金錢、金錢滿足個人需求,倒推一下,個人需求越少,財(cái)務(wù)自由越易實(shí)現(xiàn),付出的生命能量也就越少。
2021年9月18日,北京,一名男子和商場里的雕像互動。(圖 / 視覺中國)
這樣一來,財(cái)務(wù)自由就成了一道個人需求的選擇題?!兑X還是要生活》花了大量篇幅說服讀者:如果把對房產(chǎn)、汽車等需求砍掉,只保留最基本的需求,你就能盡早提前退休、收獲自由。
接著,該書提出了一個著名的財(cái)務(wù)自由公式——4%法則——假設(shè)一個人每月固定開支6000元,一年開支7.2萬元,那么,他要準(zhǔn)備的“退休金”就是180萬元,再用這筆錢產(chǎn)生的投資回報來覆蓋所有固定開支。4%法則,也是FIRE運(yùn)動中最重要的一大法則。
如果把對房產(chǎn)、汽車等需求砍掉,只保留最基本的需求,你就能盡早提前退休、收獲自由。/圖·unsplash
只可惜,《要錢還是要生活》給出的“財(cái)務(wù)自由”公式,僅僅適合中產(chǎn)以上人群。美國財(cái)經(jīng)博主Flannel Guy ROI算了筆賬:大約50%的美國家庭,年收入超過5萬美元(2013年數(shù)據(jù),下同);另外大約50%的美國家庭,年收入更少。以年收入5萬美元的美國普通家庭為例,即便“降低物欲”、刨除額外花銷,他們每年可能也要花費(fèi)3.6萬美元購買必需品,一年只能攢下1.4萬美元。按4%法則,這個家庭大約要64年才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
中國的絕大部分家庭,更不可能靠4%法則走向財(cái)務(wù)自由,理由是脫離了西方高福利社會的背景。外媒將FIRE人士稱為“休閑貴族”。中國的FIRE人士門檻更高,集中在金字塔塔尖的那一小部分,比如,一些家底厚的富二代、全職主婦或主夫,以及靠時代紅利投資房地產(chǎn)、金融產(chǎn)品等“淘到金”的人。那些白手起家、完全靠自己工作攢錢的,占比很小。
不論是在中國還是美國,對大部分人來說要想依靠百分之四法則盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由很難。/圖·unsplash
FIRE人士內(nèi)部,也區(qū)分胖FIRE、瘦FIRE與咖啡師FIRE——一類是孜孜不倦、存款充足的“胖FIRE”,一類是省吃儉用、過極簡生活的“瘦FIRE”,還有一類是存款差一點(diǎn)、靠兼職來湊的“咖啡師FIRE”。但別忘了,能邁進(jìn)FIRE生活門檻的,都不差錢。
普通人想財(cái)務(wù)自由,可能嗎?
作為一個普通人,想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、提前退休還有沒有可能?
沿用上述定義,財(cái)務(wù)自由,是一個你覺得足夠的狀態(tài)。若把個人需求降到最低,就有可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由嗎?
作為一個普通人,想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、提前退休還有沒有可能?/圖·unsplash
藝術(shù)家唐冠華回答:當(dāng)然有可能。他在22歲那年辭去廣告公司的工作,兜里揣著2000元就住在了嶗山。他開始了一種自給自足的生活實(shí)驗(yàn),即依靠雙手來滿足個人需求。這意味著退出金錢游戲。
唐冠華很小就學(xué)會了賺錢:初中時維修計(jì)算機(jī)系統(tǒng),一個月掙一千元。沒念完高一,他就退了學(xué),干起平面廣告設(shè)計(jì)的工作。過早入局,讓他很早對金錢游戲喪失興趣財(cái)務(wù),起因是一次去澳門的經(jīng)歷——他去了好幾次賭場,見識了很多四五十歲的老板通宵賭博、輸光現(xiàn)金才罷休,輸了繼續(xù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)各種酒吧、舞會、秀場……唐冠華第一次感受到,有錢人的生活原來無聊透頂。
唐冠華第一次感受到,有錢人的生活原來無聊透頂。/圖·unsplash
住進(jìn)嶗山財(cái)務(wù),唐冠華的“石頭房”是自己砌的,用的是當(dāng)?shù)刈钇毡榈淖匀徊牧?,如泥土、石頭、木頭等,幾乎沒花錢。屋里擺放的生活用品,大多是他動手制作的——要么是燒制的陶器,要么是對廢舊材料的再利用。
25歲那年,他得到一個公益基金會的支持,搬去距離福州市高鐵站28公里的關(guān)中村,在旁邊的幾百畝空地上,建立了“南部生活社區(qū)”。在這片空地,他得以全面展開自給自足的生活實(shí)驗(yàn)。他建了一座半圓形的穹頂屋——在當(dāng)?shù)卣?00根左右的天然木材作為建筑材料,花了一周左右的時間,除了人力幾乎不產(chǎn)生其他成本。
二十五歲那年,唐冠華開始全面展開自給自足的生活實(shí)驗(yàn)。/圖·unsplash
他還嘗試用拆毀舊房子的廢材料,動手建了一個類似房車的建筑,前后也就花了一個月時間。有了耕地,糧食、果蔬等,他也能自己種植。山上的電線桿、取火燃料、取暖設(shè)備,包括屋內(nèi)的廁所等,都是他自己設(shè)計(jì)的。他還為南部生活社區(qū)招募了10位固定成員。
據(jù)唐冠華介紹,當(dāng)時,70%的生活必需品,他都能自給自足。在此期間,唐冠華還組織了一趟歐洲游,探訪德國、法國、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區(qū)。這些社區(qū)大都遠(yuǎn)離都市,社區(qū)成員自愿組成一個小社區(qū),用幾十年的時間探索一種自給自足,共同搭建房屋、種植蔬菜、轉(zhuǎn)換能量與制造日用品的生活方式。
唐冠華還組織了一趟歐洲游,探訪德國、法國、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區(qū)。/圖·unsplash
上世紀(jì)80年代,在美國阿肯色州,一對夫婦還踐行了教育上的“自給自足”,他們養(yǎng)育的19個孩子采用的均是家庭教育。
唐冠華意識到,自給自足的群居生活是一種極古老的生活方式,一直延續(xù)至今。實(shí)踐這一生活方式的前輩,也為他們留下了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
如今,“退休”了10年、32歲的唐冠華對“財(cái)務(wù)自由”的定義是:一塊9—20平方米的建設(shè)用地,這樣他就能搭起一個居所;一塊2畝左右的耕地,種上糧食、蔬菜等,他就能養(yǎng)活自己。有條件的話,再養(yǎng)殖一些家禽、種一片果園,就足以滿足身體的營養(yǎng)所需。最后,只要有3人以上抱團(tuán),就足以應(yīng)付突如其來的意外。
提前退休不是關(guān)鍵,關(guān)鍵是,你要用這些多出來的“自由”時光干什么呢?/圖·unsplash
當(dāng)然,這一切跟金錢一點(diǎn)兒關(guān)系都沒有。唐冠華的“退休”秘訣是,將個人需求壓縮到最小,再最大程度地靠雙手滿足自己的需求。
但提前退休不是關(guān)鍵,關(guān)鍵是,你要用這些多出來的“自由”時光干什么呢?
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